一切为了孩子，该如何为孩子准备呢？

_J小枫

子女教育基金要多少才够呢？
看看现在每年彪涨的学费，再想想以后的通货膨胀，子女教育费用已经成为家庭仅次于购房的一项最为重要的支出。
子女教育金与购房款相比，具有不同的特性：一是时间无弹性，到了上学的年级就一定要花，房子可以过两年再买，但书不能说等几年再读；二是费用无弹性，学费不能打折，是多少就是多少；三是子女资质不可预测，小孩未来到底有多大本事，是不能现在就做定论的。
如果小孩未来有能力读大学或继续深造，但因为父母的经济状况发生巨大的变化，而无法让子女完成学业，将是一件很悲哀的事情，也是每位父母不希望也不愿意看到的。

针对子女教育金的特性，在准备教育金方面应注意以下原则：一是及早准备，用长时间积累缓解资金压力，或者以备不需；二是要保证资金安全以及确保专款专用，切不可将其投入到风险较高的投资领域，防止到时无法保证资金到位；
三是宁可多准备，多了可用于养老储备。
下面我们来看看我们培养一个孩子到底需要多少钱？
按照中产人士培养子女的要求：
Ø 幼儿园费用多少？2万－－8万元一年
Ø 小学初中费用：好一点的小学赞助费多少？
Ø 高中和大学：一个孩子读高中、大学需要准备多少学费。
根据目前国内水平，一个学生高中大概需要的学费在15000/年，上大学的学费为2万/年，研究生则需要1.5万/年。孩子在15岁初中毕业的时候，他（她）的教育金账户上需要37.36万元才能够满足孩子的高中和大学的学费需求。还不包括生活费。
相关数据：
Ø 如果在国内完成全部学业，粗略统计，中产阶层需要150－200万子女教育经费，才能培养子女成年／成才！一般家庭需要49万元；
Ø 留学美国，完成高中到研究生学业，粗略统计，需要300万元；
Ø 留学澳洲，完成高中到研究生学业，粗略统计，需要200万元；然而移民后：·
澳洲子女，从幼儿园／小学／初中／高中／大学，学费“0”元！·
中国学费：2012年顺义国际学校幼儿园8－15.7万元一年；1－5年级17.6万／年；6－8年级：18.6万元；9－12年级20.1万元！从幼儿园3岁起到高三，总共需要的教育资金：261.51万元！·
加上留美读大学和研究生费用：300万
结论：我们（中产阶层人士）需要为每一个子女准备560万元人民币（按照目前标准）。

传统的子女教育费用积累
按照通常的方式，中产阶层为了给子女建立教育基金，假定存入100万元，存18年，按照5.85％利率计算，最后结果是278.3万元。
再可选择用“基金定投”的方式积累教育基金，每月定投5000元，按8%的平均年收益率，投资5年,
届时可获得50.6万元的资金。
计算结果
此传统存款模式：即整存整取＋零存整取的方法，总收益为¥328.8万元。
如果利用澳洲房产投资的话，同样的100万元人民币的整存整取的方式，作为首付，购买一套价值60万澳元的房产，并且每个月5000元定投，用于支付银行贷款利息，同样“定投”5年的情况下，我们的子女18年后的教育基金将有望达到¥1836万元！为原始投资的15倍之多！
计算一下：
Ø 同样,向澳洲房产投资帐户整存RMB100万,即按照目前汇率计算:15万澳元
作为20%首付(减去3万澳元的购房交易费用),可购60万澳元房产,即$12万/20%=$60万；
Ø 银行为您的投资垫付$48万,存入您的澳洲房产投资帐户;
Ø 按照澳洲租金水平，其租金收入: 前期5年内按照购买价60万的5%作为租金回报的话,可获得年$3万澳元的租金的收入；
Ø 支出费用总额3.7万澳元: 1）贷款利息(固定利率5年,I/O,目前利率为6.89％):即$48万×6.89%=$3.3万；2）房产持有费用大概为:每年大约为4000澳元；
Ø 每年需要“定投”:收入-支出=－$7000澳元,即每个月定投$580澳元,合人民币¥3800元,前5年的零存整取总额为$3.5万澳元,按照目前汇率为¥23 万人民币*。
以上数字：总存款为$18.5万澳元:1)整存整取$15万澳元+2)零存整取（5年）3.5万澳元。
Ø 同样,存期为18年的情况下,根据澳洲房产增值超过60年的数据以及这些数据的产生的基础元素不可能发生重大变化，且供求关系法则、澳洲房产属于比较完善的市场经济等因素在未来的18年也不会出现“逆转”的情况下，五年后,房价增值应该可以达到80万澳元，按照澳洲房产长期稳定的租售比,租金收入应可以维持在5%,那时的租金是$4-6万澳元;
Ø 利用银行资金的利率，我们可以选择固定5年的I/O的贷款，5年到期可根据当时的利率ROLL OVE R再滚动固定5年。此后的租金收入将超出利息和房产持有费，开始产生正现金流，无需再“定投”了；并且已经开始有正收益。
Ø 假定投资者能够将房产持有18年 (对于增值的投资和项目应该长期持有！中国股票不能用巴菲特的价值投资法,澳洲房产投资必须坚持价值投资法则),根据澳洲房产每7年翻一番的72法则,18年后保守估算,房产价值将预期可以达到360万澳元 。
来计算一下投资者的投资收益:
计算结果：
Ø 总存款金额为18.5万澳元（含5年的“定投”）
Ø 总收益$293.5万=$360万-18.5万(存款总额)-48万(银行贷款)+“Y”(为了简单计算,不予考虑5年后13年由于房价增值所带来的正现金流收入“Y”=租金-利息-持有费用)。
综上所述,18年后的总回报率为:
1586%=293.5/18.5。
年化回报率超过88%=1586/18年
按照目前汇率计算，总收益超过A$293.5万澳元（为了简单计算，5年后的正现金流，即租金收入－利息和房产支出，不予考虑的情况下），获利总额为1,836万元人民币。
我们的子女教育基金，按照目前汇率计算，达到¥1,836万元！ROI实际回报率为：1586％，年回报率超过：88％！
可能吗？——

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